Hur ser just DIN tjänstepension ut?

Vad: 

Född: 

Avtal: 

Privatanställd tjänsteman 

1978 el. tidigare 

ITP2 

1979 el. senare 

ITP1 

Tjänsteman i försäkringsbranschen 

1971 el. tidigare 

FTP2
1972 el. senare 

FTP1 

Anställd i kommunalt bolag 

1953 el. tidigare 

Gamla PA-KFS 

1954 el. senare 

PA-KFS 09 

Anställd i kommun eller landsting 

Samtliga 

KAP-KL (tidigare PFA) 

Statligt anställd 

Samtliga 

PA-03 

Privatanställd yrkesarbetare 

Samtliga 

SAF-LO 

Premiebestämd eller förmånsbestämd?

Dom olika kollektivavtalen är strukturerade lite olika där t.ex. ITP1 är premiebestämd, medan ITP2 har en premiebestämd del och en förmånsbestämd del. Att en pension är premiebestämd, eller avgiftsbestämd som det också kallas, innebär att det enda man vet är summan som arbetsgivaren ska betala in varje år, vi har ingen aning om hur mycket man kommer att få ut i pension. Dessa pengarna måste vi också välja hur de ska förvaltas, fondförsäkring eller en traditionell försäkring. På en förmånsbestämd pension så vet man via avtalet hur mycket man kommer få i pension, ofta i procent av sin slutlön. Det är vanligt att de äldre pensionerna innehåller båda delarna, medan de nyare enbart innehåller en premiebestämd del. Hur just ditt avtal är strukturerat finns att läsa om på valcentralernas hemsidor.

Traditionell försäkring eller fondförsäkring?
Alla som har en premiebestämd pension måste göra ett val om hur pengarna ska förvaltas och det är just detta val som får många att klia sig i huvudet. Vissa avtal har regler som säger att minst hälften av pengarna måste sättas i en traditionell försäkring och då kanske valet är lite enklare, men låt oss först gå igenom skillnaderna. En traditionell pensionsförsäkring innebär att du blir garanterad att du får minst pengarna tillbaka medan du med en fondförsäkring inte får några som helst garantier för hur utvecklingen kommer att se ut. Med en traditionell försäkring så kommer förvaltarens experter att ta hand om alla pengar, investera dessa så klokt som möjligt för att sedan försöka ge dig en så bra avkastning som möjligt. Med en fondförsäkring så får man själva välja vilka fonder som pengarna ska investeras i, vilket kanske passar oss med lite intresse. Vill man vara på säkra sidan eller inte är intresserad av att ta aktiva beslut kring sin pension, då passar den traditionella försäkringen bäst. Är man som jag, genuint intresserad, och vill vara med och påverka vart pengarna placeras och hur dom utvecklas, då är det en fondförsäkring som man ska välja. Glöm dock inte att om du spelar dina kort dåligt, så kan det betyda att din arbetsgivare satt in 2 miljoner till din pension som du sedan kanske bara har 1 miljon kvar av. Dessa pengar ska man i framtiden leva på, och därför bör man fundera över hur man vill placera dessa. Rysk roulette är inte att föredra.
Nu ska jag väldigt kort gå igenom vad dom olika pensionsavtalen innehåller.
ITP1
Premiebestämd pension. 4,5% av dina lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp, 30% av din lön på allt över 7,5 . Enligt avtal måste minst hälften av pengarna investeras i en traditionell försäkring.
ITP2
Tvådelad pension. Till den premiebestämda delen, som kallas ITPK, så betalas 2% av din lön. Den förmånsbestämda delen säger att du i pension kommer att få 10% av din slutlön upp till 7,5 IBB. För allt mellan 7,5-20 IBB så får du 65% och för allt mellan 20-30 IBB så får du 32,5%. Om man tjänar över 10 inkomstbasbelopp så kan man ändra den förmånsbestämda delen över 7,5 IBB till premiebestämd, och således försöka sig på att förvalta pengarna själv. Kan vara riktigt smart om man är intresserad.
FTP1
Samma som ITP1.
FTP2
Samma som ITP2.
Gamla PA-KFS
1,5% av lön betalas till tjänstepension. Dessa pengar får man själv välja hur de ska förvaltas.
PA-KFS 09
Fungerar likadant som ITP1 och FTP1. 4,5% upp till 7,5 IBB, över det så sätts 30% av till tjänstepension.
KAP-KL
I det är avtalet så gäller alltid 4,5% av lönen upp till 30 inkomstbasbelopp. Ingen extra bonus för att man tjänar mer alltså. Klart ett av dom sämre avtalen.
PA03
Det klart mest komplicerade avtalet. Uppdelat i tre delar. “Kåpan”, en förmånsbestämd ålderspension och en individuell ålderspension. Dom olika delarna kopplas in vid olika åldrar och är olika stora. Jag har verkligen försökt att hitta information om hur man räknar det här men det är inte så himla lätt. Jag tror att jag måste få återkomma till PA03 och skriva ett helt inlägg enbart om det, men det får bli en annan dag!
SAF-LO
Här sätts det av 4,5% av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp, allting över detta sätts det av 30% på.
Det förekommer också att vissa grupper har extra avtal uppepå detta som innebär att det ska sättas av en till premie till tjänstepensionen. T.ex. har Elektriska Installatörsorganisationen (EIO) ett avtal som säger att 0,515% extra ska sättas av, för samtliga arbetare. Därför är det viktigt att ni kollar upp vilket avtal ni har och sedan kollar upp vad som gäller för just er. Om jag gick igenom alla avtal som finns här så skulle jag inte göra någonting annat :).
I nästa inlägg kommer jag att kika lite på vilka olika pensionsförvaltare som man kan välja, vad som skiljer dom åt och vad som är viktigt att tänka på.
Mvh,
Snåljåpen

11 comments

  1. Jag har ITP 1 och undrar om jag verkligen får rätt summa avsatt per månad, bäst att undersöka! Fått löneförhöjning också till 30 000 från 27 500, då borde jag även få 30% på det över 7,5 prisbasbelopp (27 812 kr/mån) = 656 kr extra avsatt per månad utöver de 4,5%. Eller tänker jag fel nu?

    // Runar

    1. Tänk på att arbetsgivaren rapporterar in ITP 1 löpande varje månad. Du får inte förväxla Inkomstbasbelopp med prisbasbelopp. Inkomstbasbeloppet är på 56 600 i år (medan prisbasbeloppet som du räknar på, är på 44 500), dvs du måste ha en bruttolön på över 35 375 om du vill tillämpa ditt exempel!

      I all välmening

    2. Du tänker rätt men har tyvärr, som Spara smart redan sagt, förväxlat inkomstbasbelopp med prisbasbelopp. Din avsättning nu ska alltså vara 30000*0,045 eftersom du inte är över brytpunkten ännu. Avsättningen blir således 1350 kr/månad.

      Mvh,
      Snåljåpen

  2. Tackar även jag för ett mycket bra inlägg.Tycker trots att jag tillhör de intresserade ändå att det här med pensionsdelarna och alla val är en smula förvirrande ibland.Var faktiskt tidigare idag inne på collectum.se för att kolla lite inför ett val jag var tvungen att göra, och inte ens där hittade jag en vettig beskrivning av skillnaderna på ITP 1 och ITP 2, vilket du förklarar ypperligt här.För min del är det ITP 2 som gäller, och till dags dato så har jag via tre olika anställningar också tre olika förvaltare av tre olika delar av tjänstepensionen. Det är nästan så att jag har lust att stanna på nuvarande jobb bara för att det inte ska bli fler…/TE

    1. Jag får väl erkänna att jag många gånger funderat på att samla det hela, men att det sedan runnit ut i sanden.
      Är också lite osäker på om allt går att samla. Har nämligen för mig att arbetsgivaren jag hade under “mellanperioden” (2000 – 2007) inte hade kollektivavtal, så de pensionsavsättningar som då gjordes inte är av samma typ som de två övriga.

      Hur som helst, som du skriver, en viktig del i ens privatekonomi att ha koll på.

      /TE

    2. Jag förstår. Nej som du säger så är dessa förmodligen inte av samma typ, men de bör ändå gå att flytta till en annan förvaltare, men eftersom dessa inte går under avtal så är det förmodligen också helt andra avgifter.

      Det är definitivt en viktig del i sin privatekonomi att hålla koll på. Den kan tänkas trivial för oss som har ett tag kvar till pension, men dom beslut vi tar idag har en ENORM påverkan på vårt framtida välbefinnande, alltså kanske det är värt att lägga en kvart extra på sin pension trots att det är långt kvar.

      Mvh,
      Snåljåpen

  3. Tack för svaren sparasmart o snåljåpen! Då är nog allt i sin ordning 🙂

    Är nästan ensam på jobbet att ens bry mig om att ha koll på tjänstepensionen.

    // Runar

    1. Majoriteten av alla på ditt jobb är statistiskt sett idioter :). Det är bra att någon bryr sig om tjänstepensionen, du kommer tacka dig själv i framtiden! Ju tidigare du tar ansvar för din tjänstepension desto större chans att du lyckas göra någonting vettigt av den. Dessutom är det väldigt förmånligt att i tidig ålder (förutsatt att man innefattas av kollektivavtalet) ha stora pensionsavsättningar eftersom dessa gör störst nytta i framtiden enligt ränta-på-ränta-effekten.

      Mvh,
      Snåljåpen

Leave a Reply