Pension: Återbetalningsskydd och Familjeskydd

Varje gång man ska välja hur tjänstepensionen ska placeras så får man det svåra valet att välja återbetalningsskydd och familjeskydd, eller kanske inget av det. För att ni ska få lite bättre förutsättningar för att förstå vad detta innebär tänkte jag därför kort beskriva vad det är.

Återbetalningsskydd

Ett återbetalningsskydd är egentligen en typ av försäkring som gör att ditt insatta pensionskapital inte försvinner ifall du skulle avlida. Om du har ett aktivt återbetalningsskydd så innebär det att ditt pensionskapital går till dina efterlevande enligt ett speciellt system. I skrivande stund så kan tjänstemän själva sätta vem som helst till förmånstagare medan arbetare inte kan välja, där följs istället lagen. Såklart låter detta väldigt trevligt, men myntet har förstås en baksida, det kostar. Det kostar inte pengar i avgift som en vanlig försäkring gör, utan det som händer är att du går miste om arv från avlidna människor i pensionssystemet. Om en person som inte har återbetalningsskydd avlider så tas dennes pengar och delas ut till personerna i systemet som där med får en högre pension, och om man har återbetalningsskydd så går pengarna istället till familjen. Alltså är kostnaden att man inte får ta del av dessa arvspengar. Men hur vet jag vad det innebär? Vi tar ett exempel:

Anders Andersson är 32 år gammal, han har alla sina pengar i en traditionell försäkring hos AMF Pension. Eller snarare, Anders var 32 år gammal, han avled förra månaden i en bilolycka strax utanför Norrtälje. Anders hade inget återbetalningsskydd. De pengar som Anders hade hunnit få ihop i sin tjänstepension kommer därför att spridas ut till medlemmarna i detta pensionssystem, men det kommer inte att spridas till alla. Här är kruxet, Anders pengar kommer bara att spridas till de personer som är lika gamla som Anders var när han avled, dessutom kommer pengarna bara att spridas till de individer som hade valt samma typ av placering som Anders hade valt. Och om man är runt 30 år så är det inte speciellt många människor, statistiskt sett, som avlider. Dessutom kommer dessa människor inte att ha tjänat in så mycket pengar till systemet vilket gör att det inte blir speciellt mycket pengar som ska spridas. Därför kan det vara intressant att ha ett återbetalningsskydd i tidig ålder eftersom att pengarna man går miste om är försumbara. Desto äldre man blir, desto mer pengar kommer de personer som avlider ha hunnit tjäna ihop, och extra trevligt är att det kommer avlida ännu fler människor! Men om man nu själv skulle dö i den åldern så blir det desto mer pengar som familjen skulle gå miste om, så det hela blir förstås en svår avvägning. Det blir en smula makabert att tänka på detta, men så funkar det.

Familjeskydd

Ett familjeskydd är egentligen bara en extra livförsäkring som gör att din familj kommer att få lite extra pengar ifall du skulle avlida. Denna livförsäkring kostar förstås också pengar, men här fungerar det mer normalt som en vanlig avgift som dras varje år. Denna avgift dras från tjänstepensionen vilket innebär att pensionen alltså minskar med det belopp som avgiften är på. Och beroende på vilka val som man väljer i denna livförsäkring så kan detta belopp bli väldigt högt. Om man t.ex. är låginkomsttagare och väljer det allra mest generösa alternativet på livförsäkringen så kan det faktiskt i vissa fall vara så illa så att det inte blir en enda krona kvar av tjänstepensionen. Det här är väldigt viktigt att tänka på eftersom tjänstepensionen numera utgör en väldigt stor del av de pengar som du ska leva på när du går i pension, och om det då inte sätts in några pengar dit så kan du vara beredd på att leva på vatten och bröd när du fyller 65, alternativt jobba tills du dör. Många anställda som är anställda på en arbetsplats med kollektivavtal har redan en livförsäkring som ger de efterlevande en slant i fall man skulle avlida. Detta täcker i de allra flesta fall även ifall du skulle avlida utanför arbetsplatsen, det behöver alltså inte vara en arbetsrelaterad olycka. Denna försäkring räcker ganska långt för de allra flesta, så familjeskyddet anser jag vara en dålig idé. Det finns förstås undantag, och det är ifall dina efterlevande t.ex. inte skulle kunna klara av att leva av sin egen inkomst, och då kanske du vill ge dom den extra säkerheten. Man får dock inte glömma att den säkerheten som du köper din familj, den blir på bekostnad av din egen pension, och risken att vi dör i förtid är faktiskt inte så höga som man kan tro.

Så tänk er verkligen för innan ni kryssar i dessa rutor utan att sätta er in i hur det faktiskt fungerar, det kan bli en extremt dyr affär.

Ett tips är att man hos Konsumenternas Försäkringsbyrå kan räkna ut precis vad denna kostnad blir i reda kronor, väldigt smidigt!

Mvh,
Snåljåpen